Рефинансирование или реструктуризация: в чем разница?

Рефинансирование или реструктуризация: в чем разница?

Для управления своими кредитными обязательствами существует 2 инструмента – рефинансирование и реструктуризация кредита. Каждая услуга позволяет решить определенные финансовые проблемы, поэтому используются они в разных ситуациях. Давайте выясним, чем они отличаются и в каких случаях актуальны.

Существенные отличия

Под реструктуризацией понимается право кредитора на изменение условий кредитного соглашения. Для получения этой услуги заемщику необходимо обратиться в МФК или банковскую организацию, которая выдала ему кредит. Реструктуризацию предлагают как при материальных сложностях, так и в качестве поощрения надежных заемщиков.

Что же касается рефинансирования, то его может предоставить и другая кредитная организация. По факту это обычное целевое кредитование. В этом случае полученные в долг денежные средства идут на погашение имеющейся задолженности. Рефинансирование позволяет создать более удобные варианты погашения текущего долга. Зачастую это происходит за счет снижения долговой нагрузки путем уменьшения суммы ежемесячного платежа либо уменьшения размера итоговой переплаты.

Как оформить реструктуризацию или рефинансирование

Как уже говорилось, реструктуризация запрашивается у кредитора, предоставившего вам заемные средства. Если отделение банка или офис МФО находится далеко от вас, вы можете обратиться в контакт-центр. Вам предоставят бланк для составления заявления. Зачастую клиенты просят перенести дату платежа или дать им кредитные каникулы.

Если у кредитной организации нет бланка, заявление пишется в свободной форме. К заявлению заемщику нужно приложить доказательства, которые объясняют причины изменения условий финансирования. К примеру, если вас уволили с работы, необходимо предоставить копию трудовой книжки. Обращение клиента рассматривается 30 дней. Не забывайте, что кредитор может отказать в реструктуризации кредита без объяснения причин.

Рефинансирование оформляется также как и обычный кредит. Отличие одно - нужно принести справку, в которой указан размер задолженности. Перекредитование состоит из нескольких этапов:

  1. Выбор выгодного предложения. Рекомендуем заранее все просчитать, поскольку затраты могут превышать получаемую выгоду.
  2. Подача заявки. Зачастую первичное обращение в финансово-кредитную организацию можно сделать дистанционно – с помощью онлайн заявки.
  3. Подготовка и подача документов. Главная особенность – предоставление справки об остатке текущего долга, она должна полностью соответствовать требованиям выбранной микрофинансовой либо банковской организации.
  4. Рассмотрение заявки и подписание договора. Данный этап выглядит также как и при оформлении целевого кредита.
  5. Получение кредитных средств. Возможно 2 способа: выдача кредита наличными или перевод денежных средств на счет старого кредитора. Чаще всего компании, которые занимаются перекредитованием, используют второй вариант.
  6. Подтверждение целевого использования. Новому кредитору нужно предоставить справку о погашении долгов в предыдущем банке либо МФО.

Не затягивайте с выполнением последнего этапа, ведь при отсутствии подтверждения процентная ставка повышается. Тогда высокая комиссия сведет итоговую выгоду на нет.

Основные способы реструктуризации

Реструктуризация выгодна, когда у заемщика возникли трудности с выплатой действующего кредита. Важно оформить ее до момента появления первой просрочки. Рассмотрим основные программы реструктуризации:

  • Кредитные каникулы. Банк предоставляет отсрочку уплаты долга на конкретный период (от 1 месяца до 2 лет). Во время каникул заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Заметим, что этот вариант считается самым дорогим, ведь по окончанию отведенного срока все возвращается на свои места. Получается, что клиент дарит банку один или несколько дополнительных процентных платежей. Однако порой такая отсрочка позволяет запустить бизнес или найти высокооплачиваемую работу.
  • Пролонгация кредитного соглашения. Заемщику продлевают кредитный период и при этом пропорционально уменьшают ежемесячные платежи. Чаще всего договор о пролонгации предполагает увеличение кредитной ставки.
  • Замена валюты кредита. Становится актуальным такой способ во время девальвации. Обычно смена валюты является решением руководства банка в результате экономической ситуации в стране.
  • Снижение процентной ставки. Данный вариант реструктуризации встречается довольно редко. Обычно его предлагают ипотечникам, которые впервые допустили просрочку. Такое развитие событий возможно, когда ЦБ существенно снижает ставку рефинансирования.
  • Списание неустойки. Если заемщик предъявит основания возникновения просрочки по кредиту или решение суда о признании его банкротом, должник может рассчитывать на прощение всех пеней и штрафов. Вам предоставят такую возможность, если банк решит, что вы сможете погасить кредит без санкций. Если же речь идет о пролонгации договора, кредиторы зачастую дают на штраф рассрочку.

Если вам отказали в реструктуризации, попросите, чтобы отказ оформили в письменном виде и обязательно указали причину. Подтвержденное нежелание банковского учреждения создать комфортные условия для выплаты долга поможет клиенту в процессе дальнейшего судопроизводства. Суд может обязать кредитора реструктурировать ваш кредит.

Зачем и когда нужно рефинансирование

Изначально перекредитование создавалось для привлечения надежных заемщиков, которым предлагали более выгодные условия. А значит, снижение процентной ставки предусмотрено самой услугой, что позволяет значительно сократить сумму итоговой переплаты.

Также рефинансирование дает возможность продлить период кредитования. К примеру, если до конца действия договора у вас осталось пару лет, за счет перекредитования вы сможете растянуть выплату кредита на более длительный срок – до 5-7 лет. Таким образом, должник одновременно получает 2 преимущества.

Во-первых, заемщик сможет справиться с незначительными финансовыми трудностями. Ведь после увеличения кредитного периода снижается сумма ежемесячного платежа. Следует учитывать, что такой путь уменьшения долговой нагрузки стоит выбирать лишь при незначительном сокращении доходов. Если вас уволили или вы потеряли значительную часть своей прибыли, рефинансирование не решит вашу проблему. В любом случае задолженность нужно будет своевременно выплачивать, пусть и меньшими платежами.

Во-вторых, у должника появляется возможность оформить еще один кредит. Во время рассмотрения заявки на кредит учитываются не только доходы потенциального заемщика, но и его затраты на выплату текущего долга. Сложно получить одобрение кредиторов, когда расходы больше 35-50%. Однако в результате перекредитования у заемщика повышается шанс на получение новых заемных средств.

Помните, что возможность рефинансирования с просрочками предоставляют только МФО и то, если просрочка не превышает 30 дней.

Резюмируем

Давайте подведем итоги. Итак, рефинансирование применяется для управления кредитными обязательствами. Главная цель финансового инструмента – уменьшение итоговой переплаты, хотя ее можно использовать и для сокращения долговой нагрузки. Основные отличия перекредитования:

  • Услугу можно оформить только в другом банке. Банковские организации в отличие от МФО не рефинансируют свои кредиты.
  • Новый кредит, как правило, оформляется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
  • Несколько кредитов можно объединить в один.
  • Перекредитование – выдача нового кредита для погашения долга по текущему кредиту. Отказом в предоставлении услуги может послужить наличие просрочек.

Реструктуризация – это изменение договора кредитования при угрозе появления либо наличии просрочек. Ее главные отличия:

  • Оформить услугу можно лишь в той финансово-кредитной организации, которая выдала вам кредит.
  • Происходит удорожание займа за счет увеличения переплаты при продлении кредитного периода, штрафы за просрочку платежей или компенсации процентов в период кредитных каникул.
  • Реструктуризация облегчает выплату задолженности.

С помощью этой финансовой услуги заемщик может сохранить положительную КИ, если оформит реструктуризацию до появления первой просрочки.

Оформить рефинансирование

126

Последние статьи

Комментарии

Комментариев пока нет, станьте первым!
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии