Заем на карту: как избежать больших расходов при его использовании?

Кредитование в МФО – дорогое удовольствие, даже если заем на карту был получен на сравнительно выгодных условиях, так как в процессе его погашения можно столкнуться с непредвиденными расходами или дополнительными платежами. А в самом сложном положении может оказаться тот, кто полностью пренебрег правилами выбора выгодной программы и взял деньги на кабальных условиях по ставке 2-2,5% в день. Но даже в этом случае можно попробовать снизить сумму переплаты, независимо от того, на каких условиях был заключен кредитный договор, или хотя бы попытаться не допустить больших расходов, придерживаясь определенной стратегии при использовании заемных средств.

Тотальный рационализм

Практически все микрофинансовые организации предлагают займы на карту круглосуточно, что не может не заинтересовать их клиентов. Но далеко не все задумываются о том, что при использовании такого платежного инструмента можно понести дополнительные расходы, если выбрать «не ту» карту или осуществить операцию, предусматривающую комиссию. Так, к примеру, по целевым картам отсутствует комиссия за снятие средств, но может взиматься дополнительная плата за ее нецелевое использование или при поступлении платежа от сторонней организации. Соответственно, если займ онлайн на карту оформлялся для совершения покупки в магазине (без операции снятия средств в банкомате), то использование целевой карты чревато дополнительными расходами, что увеличит сумму переплаты.

Рациональное использование средств – это реальная возможность не допустить роста объема задолженности, которая формируется за счет комиссий банка при обслуживании платежной карты. Поэтому перед совершением расходной операции необходимо проанализировать все возможности и способы уклониться от оплаты комиссии, даже если это подразумевает использование нестандартных методов (к примеру, можно договориться с другом или родственником оплатить его покупки в магазине, в то время как он возместит траты наличными деньгами, что даст возможность избежать оплаты комиссии за снятие средств с карты). При этом крайне нежелательно брать деньги в МФО на погашение других кредитов: к примеру, взяв займ на кредитную карту срочно для погашения образовавшейся задолженности, клиент может столкнуться с большими финансовыми проблемами, что приведет к его банкротству.

Не допускать просрочек

Даже минимальный по сумме заем на карту может обернуться неподъемным долгом, если не уложиться с его выплатой в ранее отведенный срок. За несоблюдением условий кредитования сразу же последуют штрафные санкции, которые поспособствуют наращиванию объема задолженности, что приведет к существенной переплате. И одно дело, если заемщик сможет все-таки погасить долг и совсем другое, если он не сможет осилить его выплату: по мере увеличения срока просрочки сумма задолженности все время будет расти, что впоследствии может привести к серьезным имущественным потерям.

Но что делать, если пришло время оплатить займ, а у заемщика нет достаточной суммы средств на его погашение? В подобной ситуации не стоит пускать все на самотек, тем более что МФО разработали ряд инструментов, призванных помочь клиентам избежать просрочек. Например, можно продлить действие договора, увеличив срок использования средств, или попробовать договориться с кредитором об отсрочке платежа, что можно сделать в индивидуальном порядке.

Досрочное погашение

Выставленная сумма погашения, которая указана в кредитном договоре, не окончательная и подлежит пересмотру, если задолженность будет погашена досрочно, о чем не всегда знают заемщики. Даже если платеж будет совершен на два дня раньше намеченной даты, МФО обязана пересчитать сумму выставленной переплаты, независимо от того, по какой программе были получены деньги и какая карта была использована для получения средств (это актуально даже в том случае, если был получен заем на карту маэстро, которая отличается низкими функциональными возможностями). Досрочное погашение не предусматривает никаких санкций со стороны кредитора, что закреплено нормами действующего законодательства. Поэтому если в случае погашения задолженности ранее установленного срока МФО начислила дополнительную комиссию или не хочет пересчитывать проценты, заемщик может обжаловать ее действия в Центробанке, составив жалобу с подробным описанием текущей проблемы.

Единственное условие, которое может быть указано в кредитном договоре относительно досрочного погашения потребительских микрозаймов – это заблаговременное уведомление кредитора о планируемой операции. Но такой пункт можно редко встретить в программах микрофинансовых организаций в виду использования небольших сроков для кредитования заемщиков (как правило, не более 30 дней).

Оформить заем