Почти у всех заемщиков в определенный момент появляются трудности с возвратом долга. Связаны они чаще всего с уменьшением финансовых возможностей, например с увольнением или декретом. Когда заемщику не хватает денег на платежи, то образуется задолженность. А она, в свою очередь, становится причиной конфликтов с банком. Что делать, если нечем платить кредит? Почему важно как можно быстрее решить проблему задолженности? Обо всем этом рассказывается в статье.
К чему приводит задолженность
Отклонение от графика погашения грозит заемщику увеличением общей суммы долга. Если клиент пропускает всего один платеж, то банки, как правило, не реагируют на такое нарушение. Однако вторая просрочка – это для кредитора повод начать применение штрафных санкций. Кроме фиксированных штрафов, кредиторы начисляют и пени – делают надбавку к действующей ставке на сумму долга.
Штрафы и пени не только увеличивают расходы на погашение, но также ухудшают:
- кредитную историю;
- отношения с банком.
О каждой ошибке клиента кредитор передает информацию в БКИ. Соответственно, у заемщика, которому нечем платить кредит, портится кредитная история. А с плохой репутацией не так просто получить одобрительный ответ на кредитную заявку. Ведь никто из банков не хочет работать с заемщиком, который не выполняет свои обязательства.
Стоит отметить, что за неуплату долга банк может не только наказать штрафом, но и расторгнуть договор, потребовав досрочного погашения. В таких случаях заемщику приходится выполнять очень сложные задачи – сначала погашать задолженность, а затем возвращать банку весь оставшийся долг. А если денег нет даже на платежи, то выполнение требований банка становится еще одной серьезной проблемой.
С чего начать решение проблемы
Когда становится нечем платить кредит, то следует сразу рассказать об этом кредитору. В банках, где дорожат клиентами, адекватно реагируют на информацию о том, что у заемщика не хватает денег на полноценное погашение. И кредиторы в таких ситуациях предлагают заемщикам определенные варианты решения вопроса – реструктуризацию или отсрочку.
Кроме того, все штрафные санкции за просрочку отменяются. Таким образом заемщик сохраняет репутацию и избегает образования крупной задолженности. Поэтому не стоит скрывать от банка факт снижения финансовых возможностей. Это приведет лишь к более серьезным проблемам.
Однако рассчитывать на то, что банк предложит отсрочку или другую услугу с целью снижения платежа могут только заемщики с:
- доказательствами полной или частичной неплатежеспособности;
- хорошей историей в банке.
Заемщику сначала необходимо подтвердить, что сумма действующего платежа для его бюджета слишком крупная. Чтобы банк согласился помочь в уменьшении долговой нагрузки, клиент должен предоставить документы:
- о финансовых возможностях;
- о причинах снижения дохода.
Если, например, заемщику сократили зарплату, то он показывает кредитору справку о сумме зарплаты. Временная нетрудоспособность доказывается соответствующим документом из медицинского учреждения.
Реструктуризация долга
В случае снижения платежеспособности, но при сохранении дохода отличным способом решения проблемы будет изменение одного или нескольких условий погашения. Такая процедура называется реструктуризация кредита. Банк изменяет структуру договора таким образом, что заемщику финансово было проще возвращать долг. Реструктуризация помогает скорректировать платеж по кредиту – сделать долговую нагрузку менее тяжелой.
Процедура проводится при условии:
- наличия подтверждающих снижение дохода документов;
- отсутствия информация о просрочках по текущему кредиту.
Чтобы заемщику хватало денег на платежи, банки чаще всего увеличивают срок выполнения обязательств – пролонгируют кредит. Это, в свою очередь, снижает сумму не только следующего взноса, но и всех платежей, вносимых до даты полного закрытия долга. Чем больше увеличивается срок договора, тем меньше будет долговая нагрузка.
Также в целях сделать платеж по кредиту более «безопасным» банки изменяют:
- валюту кредита;
- процентную ставку.
Если кредит был выдан в иностранной валюте, то банк дает клиенту возможность погашать долг в рублях. Однако такой способ применяется, как правило, только в определенных обстоятельствах – при существенном повышении стоимости иностранной валюты.
Отсрочка по кредиту
Когда совсем нечем платить кредит, то рекомендуется воспользоваться услугой отсрочки. Она действует во многих банках, при этом некоторые кредиторы предоставляют ее бесплатно. Если услуга платная, то ее стоимость зависит обычно от того, в какой раз она оформляется. За повторные кредитные каникулы в течение выплаты одного долга заемщик платит больше.
Отсрочка по кредиту – это период времени, когда платежи либо:
- вносятся в уменьшенном размере;
- полностью отсутствуют.
В первом случае заемщик уходит на так называемые частичные каникулы. Он продолжает погашать долг, но вносит ту сумму, которая доступна для его финансового положения. Банки определяет размер платежа, исходя из суммы текущего дохода клиента.
Второй вариант – это полноценная отсрочка, когда внесение платежей приостанавливается. Заемщик ничего не отдает банку, а тот, в свою очередь, не начисляет проценты. Этот вариант идеально подходит тем, у кого финансовые возможности очень низкие.
Срок действия отсрочки зависит от:
- причин снижения кредитоспособности;
- количества ранее оформленных услуг;
- оставшегося срока кредитования.
Чаще всего банки дают возможность полностью или частично «отдохнуть» от обязательств на срок не более 3-4 месяцев. В особо сложных ситуациях кредитные каникулы предоставляются на более длительный срок – до 1 года.
Если банк отказывает в помощи
Не все кредиторы соглашаются помочь клиенту, когда у него возникают сложности с погашением долга. Кроме того, есть риск отказа в отсрочке или реструктуризации, если такие процедуры уже проводились. В таких ситуациях решить проблему помогут кардинальные меры – рефинансирование кредита.
Рефинансирование – это процедура по замене кредитора. Она проходит следующим образом:
- Заемщик находит новый банк с более выгодными условиями.
- Получает деньги на погашение первоначального долга.
- Начинает выполнять обязательства по новому договору.
Такой способ подходит заемщикам, которым нечем платить кредит именно на действующих условиях. И им необходимо снизить расходы на погашение, поскольку доход уменьшился.
Для рефинансирования важно найти действительно подходящие условия кредитования, чтобы можно было без задержек погашать новый долг. Следует отметить, что банки рефинансируют кредиты только без просрочек. Следовательно, чтобы заменить кредитора, необходимо сначала погасить все штрафы и пени.
Последние статьи
Комментарии
Продукты и услуги Кредит-Онлайн.рф
