Как вылезти из долговой ямы если негде взять деньги и много займов в МФО

Содержание:

• Совет 1: Реструктуризация займа в МФО
• Совет 2: Рефинансирование микрозайма
• Совет 3: Планируйте свой бюджет
• Совет 4: Сократите лишние расходы
• Совет 5: Найдите вторую работу или подработку
• Совет 6: Продайте ненужную технику или мебель
• Совет 7: Откладывайте часть доходов
• Совет 8: Списать долги в МФО через банкротство
• Что будет, если не платить займы в МФО?

В связи с кризисом и снижением реальных доходов населения многие люди задаются вопросом, как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги на погашение долгов в МФО.

В этой статье мы приведем 8 советов, как выйти из этой ситуации и решить финансовую проблему в вашу пользу.

С 1 января 2020 года максимальный размер процентов и неустойки по займам в МФО ограничен законодательно, и не может превышать сумму выданного микрозайма более чем в 1,5 раза. Максимальная ставка также ограничена — 1% в день.

Совет 1: Реструктуризация займа в МФО

Первое, что нужно сделать в случае возникновения финансовых трудностей — обратиться к своему кредитору с просьбой провести реструктуризацию долга. МФО заинтересованы в погашении задолженности, поэтому чаще всего идут навстречу заемщику и предоставляют возможность снизить размер платежа за счет увеличения срока займа на несколько месяцев. В случае реструктуризации вы сами сможете выбрать комфортный для вас размер платежа и его периодичность (раз в 2 недели или раз в месяц). Иногда услуга реструктуризации может быть платной.

Также в большинстве МФО возможно продление срока займа, для этого потребуется оплатить ранее начисленные проценты. Этот вариант подходит тем, у кого краткосрочные проблемы с деньгами, например, если вам задержали зарплату на неделю.

Совет 2: Рефинансирование микрозайма

Второй эффективный способ снизить долговую нагрузку это оформить рефинансирование займов в другой МФО. Напрямую МФО редко оказывают услугу рефинансирования микрозаймов других МФО, однако вы можете взять новый заем на более крупную сумму и длительный срок, и погасить с его помощь все мелкие займы. Ставки по долгосрочным займам в 10 раз ниже, чем по обычным займам «до зарплаты» и начинаются от 0,1% в день, вместо 1%. Таким образом вы сможете снизить размер переплаты и увеличить срок погашения долга.

Оформить рефинансирование

Более выгодным вариантом было бы оформить рефинансирование в банке. Но банки не занимаются рефинансированием займов, взятых в МФО, однако вы можете оформить обычный кредит наличными, и с его помощью погасить все микрозаймы. Это можно сделать при условии, что у вас нет просроченной задолженности на данный момент, поскольку банки не выдают кредиты с плохой кредитной историей.

Совет 3: Планируйте свой бюджет

Чтобы выбраться из долговой ямы и не оказаться в ней вновь, мало решить вопрос только со снижением размеров платежа, нужно кардинально пересмотреть ваш личный бюджет, начать вести учет доходов и расходов. Вести бюджет можно в электронном виде или на бумаге, как вам удобнее.

При планировании своего личного или семейного бюджета в первую очередь учитывайте необходимые расходы: еду, коммунальные услуги, транспорт или бензин, платежи по кредитам и займам, оплату интернета и мобильной связи. Затем прочие расходы: развлечения (кафе и кинотеатры), одежда, покупка мебели или бытовой техники и т.д. Оставшуюся часть дохода отложите на сбережения, не нужно тратить все, что вы заработали за месяц.

Совет 4: Сократите лишние расходы

Составив свой личный бюджет, вы с удивлением можете обнаружить в нем множество на первый взгляд незначительных трат, которые по итогам месяца обходятся в крупную сумму. Например, чашка кофе или пачка сигарет в день за 150 рублей обходятся в 4500 рублей в месяц, а поход в ресторан на выходных с чеком в 1500 рублей обойдется в 6000 рублей по итогам месяца. Постарайтесь избавится от ненужных трат и вредных привычек.

Еще один способ сократить расходы, это пользоваться дебетовыми картами с кэшбэком. В выбранных категориях можно получать кэшбэк 5-10%, а на покупки у партнеров до 30%. Например, если за месяц вы потратили по карте 10 000 рублей на еду в супермаркетах с кэшбэком 5%, то ваша экономия составит 500 рублей.

Совет 5: Найдите вторую работу или подработку

Чтобы быстрее погасить долги перед МФО вы можете найти более высокооплачиваемую работу, устроиться на вторую работу или найти подработку со свободным графиком.

Если на данный момент вы являетесь безработным, встаньте на учет в «Центр занятости населения» и воспользуйтесь программой «Содействие занятости» для переквалификации и бесплатного обучения новой, более высокооплачиваемой профессии.

Подработку со свободным графиком можно найти в интернете, например, на фрилансе есть десятки востребованных профессий: дизайнер, программист, копирайтер, репетитор, переводчик, SMM менеджер, видеомонтажер, бухгалтер, юрист, специалист по рекламе и т.д.

Стоит подумать и над другими источниками дохода. Например, если у вас имеется квартира в центре города, вы можете ее сдать, например, за 25 000 рублей, и снять жилье на окраине города за 15 000 рублей. Таким образом вы получите пассивный доход в 10 000 рублей, практически ничего не делая.

Совет 6: Продайте ненужную технику или мебель

У многих людей на балконе или в гараже хранятся старые и ненужные вещи. Среди них может быть старый диван или холодильник, которые можно продать, разместив их на бесплатных досках объявлений в интернете.

Вырученные средства вы сможете направить на погашение долга или его части. При этом стоит иметь ввиду, что когда вы погашаете часть долга по займу, то МФО может снова начислить проценты до размера в 1,5 раза от полученного займа. Поэтому, если вы вносите часть долга, запросите у МФО документ с печатью, что долг больше не будет расти.

Совет 7: Откладывайте часть доходов

Откладывайте 10-20% ежемесячного дохода на сбережения, храните деньги на пополняемом вкладе или накопительном счете, чтобы сберечь их от инфляции. Денежные средства на вкладе застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей.

Другим вариантом вложений может быть покупка золота или открытие обезличенного металлического счета в банке. Доходность этих активов будет зависеть от курса золота.

Более выгодным вложением будет покупка акций. Например, акции Apple за 20 лет выросли в 490 раз. То есть, если бы вы в 2000 году купили акции Apple на 1000$, то в 2020 году их стоимость составила бы 490 000$. Обратите внимание, что рост акций в прошлом не гарантирует их рост в будущем.

Есть акции, по которым ежегодно выплачиваются дивиденды, например, «Сбербанк». Вы можете получать пассивный доход от акций, при этом не продавая их.

Совет 8: Списать долги в МФО через банкротство

Банкротство — это законный способ выбраться из долговой ямы и избавиться от долгов перед МФО и банками, если у должника нет денег и имущества для погашения задолженности. Причиной для банкротства может быть длительная болезнь, потеря трудоспособности, увольнение или смерть родственников.

Однако стоить учесть, что при банкротстве все имущество должника будет продано с торгов, включая ипотечную квартиру, даже если это единственное жилье. Исключение – единственное жилье, если оно не находится в залоге у банка.

Оформить банкротство можно двумя способами:

1. Через суд;
2. Через МФЦ без суда.

Может ли МФО списать долги без банкротства?

В случае, если вы не платите по займу более 3 лет (срок исковой давности), МФО может признать его безнадежным и списать долг. Но на практике МФО редко списывают займы, предпочитая продавать долг коллекторам или обращаться в суд.

Единственный верный способ списать долг без банкротства - это погасить его.

Читайте также: 10 причин, почему не следует объявлять себя банкротом.

Что будет, если не платить займы в МФО?

За каждый день просрочки будут начисляться проценты и неустойка (штрафы, пени), при этом сумма процентов и пени не может превышать сумму полученного займа более чем в 1,5 раза.

Что касается действий МФО по возврату просроченной задолженности, то они аналогичны действиям банков. Сначала вам будут звонить сотрудники МФО с требованием погасить долг. Затем, если звонки ни к чему не приведут, МФО может пойти 2 путями:

1. Продать долг коллекторам. Обычно коллекторы покупают большие объемы долгов за 1-2% от их суммы. Коллекторы в первую очередь будут звонить вам и вашим родственникам, с требованиями вернуть долг. Так же коллекторы имеют право взыскать задолженность в судебном порядке.
2. Обратиться в суд. После вынесения судебного решения кроме суммы долга, процентов и пени вам придется оплатить и судебные издержки. Однако в последнее время МФО ограничиваются вынесением судебного приказа, который можно отменить, обратившись с заявлением в суд. Подробнее читайте в нашей статье «Как отменить судебный приказ».

После решения суда к делу подключаются судебные приставы. Судебные приставы вправе арестовывать счета, имущество должника и ограничивать выезд за рубеж.

Также судебные приставы могут удерживать 50% от заработной платы и иных доходов, поступающих на счета должника, в счет погашения задолженности.

Имущество должника будет реализовано на торгах, а вырученные денежные средства будут направлены на погашение долга.

Последствия неисполнения решения суда

Уклонение от исполнения решения суда может повлечь за собой последствия. Согласно статье 315 УК РФ злостное неисполнение решения суда наказываются штрафом в размере до 50 тысяч рублей, исправительными работами или лишением свободы на срок до одного года.

Срок исковой давности

Срок исковой давности по займам в МФО составляет 3 года. Срок начинает отсчитываться со дня возникновения просроченной задолженности, а не с момента получения займа. Кредитор может подать иск в суд только в течении 3 лет. Но не стоит надеяться, что про вас забудут. Обычно МФО долго не ждут, а подают в суд в течение нескольких месяцев, либо продают долг коллекторам.

Николай Егоров

Финансовый эксперт

Оцените страницу:

945 17