Полная стоимость потребительского кредита: что это и как рассчитать?

При оформлении кредита необходимо учитывать не только годовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и обращать внимание на полную стоимость потребительского кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это фактическая сумма, которую заемщик заплатит банку за пользование средствами. Говоря простыми словами это реальная цена кредита, с учетом всех обязательных комиссий и страхований.

ПСК рассчитывается банками по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и в денежном выражении. Согласно действующему законодательству, банки обязаны указывать заемщику полную стоимость кредита. В кредитном договоре ПСК должна быть расположена на первой странице, в правом верхнем углу.

Так выглядит ПСК в договоре:

До 2008 года вместо «полной стоимости кредита» использовался термин «эффективная процентная ставка».

ЦБ отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует данные на сайте. Полная стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение ПСК более чем на треть. Например, на 14 августа 2020 года среднерыночное значение ПСК для нецелевых потребительских кредитов свыше 300 000 рублей до 1 года составляет 13,06%. Значит, полная стоимость такого кредита не может быть более 17,41% годовых.

Стоимость кредита может превышать ПСК из-за штрафов за просрочки или комиссии за снятие наличных с кредитных карт. Но банки не могут учесть это при расчете ПСК, так как не знают заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Платежи, включаемые в ПСК:

1. Платежи по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. В них входят:
• Погашение суммы основного долга;
• Уплата процентов по кредиту;
• Комиссия за выдачу кредита;
• Комиссия за открытие и обслуживание счета (если его открытие обусловлено заключением кредитного договора);
• Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и дебетовых карт.
2. Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора (например, страховые компании, нотариусы). К данным платежам относятся:
• Оценка передаваемого в залог имущества;
• Страхование жизни заемщика;
• Страхование предмета залога (например, квартиры, транспортного средства).



Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства).

Платежи, не включаемые в ПСК:

1. Платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований законодательства (например, при оформлении ОСАГО).
2. Платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора.
3. Предусмотренные кредитным договором платежи по обслуживанию кредита, величина которых зависит от решения заемщика, в том числе:
• Комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
• Комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
• Неустойка в виде штрафов или пени, в том числе за превышение установленного лимита овердрафта;
• Плата за предоставление информации о состоянии задолженности.



По кредитным картам в расчет ПСК не включается:

• Комиссия за снятие наличных в банкомате и повышенная процентная ставка на операции снятия наличных.
• Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета;
• Комиссия за приостановление операций по карте;
• Комиссия за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на карту.



В случае, если кредитный договор предполагает различные суммы платежей по кредиту, расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия кредитной карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет ПСК производится исходя из этого условия.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Расчет полной стоимости потребительского кредита происходит по сложной формуле, изучать которую обычному заемщику вовсе не обязательно. Однако следует понимать, как происходит этот расчет.

Все платежи по кредиту вычисляются по отдельным формулам. Отдельно рассчитывается процентная ставка, отдельно комиссии (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или на остаток долга). После этого все полученные цифры суммируются и составляют полную стоимость ссуды.

В соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной 365 дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где — DP_k сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

q_k - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

e_k - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q_k-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода.

Упрощенная формула расчета

Самостоятельно сделать расчет можно с помощью упрощенной формулы расчета полной стоимости кредита:

Расчет происходит следующим образом:

• сумма всех платежей (S) делится на полученную сумму кредита (S0);
• от результата деления отнимается единица;
• полученное число делится на n – срок погашения кредита (в годах), и умножается на 100.

Итоговое число – это значение полной стоимости кредита в процентах за год. Его можно сравнить с базовой процентной ставкой и узнать размер дополнительных комиссий.

Важно: данной формулы нет в государственных нормативных актах. С помощью этой формулы вы можете самостоятельно определить реальную стоимость кредита.

Пример расчета ПСК и процентной ставки базового периода

Рассчитаем ПСК для займа в размере 15 000 рублей, сроком на 30 дней по ставке 1% в день. Заем погашается единым платежом в конце срока.

Определим процентную ставку базового периода (i):

Q1 = 0 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты первого денежного потока (выдача займа);

Q2 = 1 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты второго денежного потока (возврат займа);

е2 = 0 – срок, с момента завершения первого (т.к. Q2 = 1) базового периода до даты второго денежного потока (дата второго денежного потока и дата завершения базового периода в данном примере совпали).

Полная стоимость займа составит:

Чтобы получить заем на максимально выгодных условиях, заемщику необходимо сравнить предложения различных организаций. Это можно сделать с помощью нашего бесплатного сервиса подбора займов.

Пример расчета ПСК в кредитном калькуляторе

Рассчитаем с помощью кредитного калькулятора полную стоимость кредита на 500 000 рублей, сроком на 3 года, под 10% годовых. Вид платежей – аннуитетный, т.е. равными частями на протяжении всего срока кредита.

Общая сумма выплат по кредиту составит 580 809 рублей.

Вставим эти данные в формулу:

((580 809/500 000) - 1) * 365/1095 * 100 = 5.387

Полная стоимость кредита составит 5,387% процентов в год, т.е. 16,161% за 3 года.

Почему же ПСК ниже, чем заявленная ставка в 10% годовых?

Потому, что проценты начисляются только на остаток долга, а каждый месяц сумма остатка снижается.

На этом примере видно, как реальная стоимость кредита может отличаться от указанной годовой процентной ставки.

Читайте также: Как отказаться от страховки после получения кредита?

Расчет полной стоимости кредита вручную по общей формуле может оказаться довольно долгим упражнением в математике. На подобные расчеты уйдет немало времени, к тому же есть риск допустить ошибки.

Для удобства пользователей наш портал предоставляет калькулятор ПСК – в нем уже есть все необходимые формулы для расчета полной стоимости кредита. Вам остается только указать параметры кредита в соответствующих полях и получить расчет онлайн.

Подбор кредита

Николай Егоров

Финансовый эксперт

Оцените страницу:

465 17