Как повысить вероятность одобрения кредита в банке?

Каждый, кто обращается в банк надеется получить положительное решение, но банки одобряют далеко не всем желающим. Кредитная политика банков становится все более строгой с каждым годом. В данной статье мы рассмотрим критерии банка к заемщикам и основные причины отказа, а также дадим советы как повысить вероятность одобрения заявки на кредит.

Оценка кредитоспособности заемщика

В банковской системе используются несколько методов оценки кредитоспособности заемщика (физического лица), основной из которых это балльный метод (кредитный скоринг), когда робот автоматически оценивает следующие факторы:

1. Социальные параметры
2. Финансовые показатели
3. Имущественное положение
4. Кредитную историю

На основе анкетных данных робот назначает определенное количество баллов клиенту. Баллы начисляются путем анализа сотен тысяч заемщиков. Система определяет, какие категории граждан наиболее ответственно относятся к кредитным обязательствам и банк составляет портрет идеального заемщика.

Кредитную историю заёмщика банк запрашивает в Бюро кредитных историй, где хранятся данные со всех банков России.

Кроме этого банк оценивает платежеспособность заемщика по оборотам, если у него имеются карты и вклады в этом банке. Лучше всего банки относятся к своим зарплатным клиентам и вкладчикам, им одобряют кредиты без справок и поручителей.

Основные критерии оценки заемщика банками

У каждого банка есть своя собственная скоринг система для оценки потенциального заемщика, они могут отличаться между собой, но все они имеют несколько общих критериев:

1. Личные данные. Это пол, возраст, семейное положение, образование, наличие или отсутствие иждивенцев. Пол имеет значение при выдаче кредита. К примеру молодые мужчины имеют более низкий кредитный рейтинг, чем молодые женщины так как они чаще отказываются от кредитных обязательств и перестают платить кредиты. Кроме этого молодых людей до 27 лет в банке обычно просят предъявить военный билет или справку с военкомата, о том, что молодой человек имеет отсрочку от службы в армии на период кредитования. Предпочтительный возраст заемщика от 25 до 45 лет. Слишком молодые люди менее ответственно относятся к своим обязательствам, а после 45 лет повышается риск остаться без работы или утратить трудоспособность из-за ухудшения здоровья. На семейное положение банки также обращают внимание. Предпочтение банки отдают семейным людям, так как наличие семьи подразумевает ответственность. Разведенные имеют средний кредитный рейтинг, меньше всего баллов скоринга получают холостые и незамужние. Образование заемщика играет не последнюю роль, банк считает людей с высшим образованием более успешными и стабильными, способными вовремя выполнять свои обязательства по кредиту. Люди со средним образованием получают меньше баллов скоринга. Наличие 2 и более детей на иждивении это негативный фактор, который снизит ваш кредитный рейтинг.
2. Материальное положение. Это доходы, расходы, профессия, стаж на текущем месте и общий стаж, недвижимость, автомобили, вклады, поездки за границу. Банк учитывает все ваши подтвержденные доходы, это заработная плата по месту работы, доход с аренды недвижимости, пособия, пенсии. Так же банк в анкете запрашивает информацию о ваших расходах, на аренду жилья, учебу и тд. Наиболее привлекательными профессиями для банка являются госслужащие, рабочие, специалисты, руководители среднего звена. Наименее привлекательными являются шахтеры, полицейские, пожарные, моряки, так как эти профессии связаны с риском производственной травмы или гибели на работе. Недолюбливают банки индивидуальных предпринимателей, владельцев бизнеса, финансовых директоров, нотариусов, так как эти люди не имеют фиксированного ежемесячного дохода. Стаж на текущем рабочем месте и общий стаж имеют значения для формирования кредитного рейтинга. Чем больше стаж, тем больше рейтинг. И чем реже вы меняли место работы, тем лучше, банки не любят тех, кто бегает с места на место. Многолетняя работа на одном месте для банка признак стабильности. Также положительно влияют на рейтинг наличие у вас недвижимости, автомобиля, вкладов в банке и частые поездки за границу. Если часто ездите за границу, то банк полагает, что для вас важна ваша кредитная история, ведь с задолженностью по кредиту вас просто не выпустят из страны. И поэтому заёмщик который путешествует выглядит более надежным.
3. Кредитная история. Наличие или отсутствие текущих кредитов и задолженности по ним, отсутствие просрочек по кредитам в прошлом, своевременное погашение предыдущих кредитов. Кредитная история заёмщика является одним из решающих факторов при принятии решения. Если вы имеете погашенные кредиты и у вас не было просрочек, то ваши шансы на одобрение кредита очень велики. Когда вы заполняете заявку вы даете банку согласие на запрос вашей кредитной истории в Бюро кредитных историй. Все банки отправляют туда данные, и поэтому нет смысла скрывать уже имеющиеся кредиты в других банках, ведь банк все равно о них узнает. Указывайте достоверные сведения о кредитах в других банках, так как в противном случае вам откажут в кредите по причине предоставления ложных данных, а не по причине наличия других кредитов. Наличие других кредитов не может являться причиной отказа, причиной отказа может быть низкий подтвержденный доход, который не позволяет покрывать еще один кредит.

Что влияет на решение по кредиту?

Помимо основных есть еще и второстепенные факторы, влияющие на решение по кредиту:

1. Внешний вид и поведение клиента, запах алкоголя, присутствие рядом с вами посторонних лиц. Вы должны выглядеть опрятно при визите в банк, не желательно идти в банк на утро после бурной вечеринки. Не стоит брать с собой посторонних людей и постоянно разговаривать по телефону, сотрудник может заподозрить, что на вас оказывают давление.
2. Банк проверяет, состоит ли заемщик на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере. В случае выявления подобного факта это станет причиной отказа.
3. Наличие или отсутствие судимости. Сама по себе судимость не является фактором 100% отказа. Но если это судимость за мошенничество, то вероятность одобрения кредита близка к нулю.
4. Наличие неоплаченных штрафов или коммунальных платежей и иных исполнительных производств у судебных приставов. Вовремя оплачивайте штрафы и коммунальные платежи, поскольку задолженность даже в 1000 рублей может стать причиной отказа в кредите.
5. Наличие или отсутствие процедуры банкротства. Если ранее вы проводили процедуру банкротства, то кредит вам не дадут.
6. Залог по кредиту или поручитель. Наличие залога или поручителя положительно влияет на шанс одобрения кредита.

Причины отказа в кредите

Причину отказа банки как правило не озвучивают клиенту. Самые распространенные причины отклонения заявки:

Если вам отказали в кредите, то нет смысла спорить об этом с сотрудником банка. Решение принимает не сотрудник банка, который оформляет вашу заявку, а менеджер, который находится в головном офисе банка, возможно в другом городе. Менеджер опирается на данные скоринга, вашей кредитной истории из БКИ и прочих данных и на их основе принимает решение.

Как проверить кредитный рейтинг?

Проверить ваш кредитный рейтинг вы можете здесь, отчет всего за 299 рублей!

Как повысить шанс одобрения кредита?

1. Подготовьте заранее пакет документов. Паспорт, ИНН, СНИЛС, Военный билет (для мужчин до 27 лет), Трудовую книжку, 2-НДФЛ, рабочий телефон и телефоны родственников или друзей.
2. Подтвердите дополнительный доход документально, если он имеется (сдача недвижимости в аренду, проценты по вклады, дивиденды с акций и т.д.)
3. Предоставьте залог (квартира, дом, земельный участок, автомобиль)
4. Найдите поручителя (можно родственника)
5. Имейте опрятный внешний вид и ведите себя спокойно
6. Создайте положительную кредитную истории. Если у вас нет кредитной истории, то сначала оформите небольшой потребительский кредит на товар в магазине или кредитную карту с небольшим лимитом. Так вы сможете сформировать хорошую КИ.

Как уже говорилось выше, банки отдают предпочтения зарплатным клиентам и вкладчикам, поэтому по возможности оформляйте кредит в том банке, где у вас оформлена зарплатная карта или вклад. Заполните заявку онлайн на нашем сайте, чтобы узнать решение по кредиту!

Что делать, если уже кредитная история уже испорчена?

Если у вас ранее имелись просрочки по кредитам, то вы можете воспользоваться программой исправления кредитной истории Кредитный Доктор или оформить микрозаем, погасив который вы также немного исправите свою историю, поскольку МФО отправляют в БКИ данные о погашении вами займа.

Николай Егоров

Финансовый эксперт

Оцените страницу:

549 162