Дифференцированный платеж по кредиту

Оформляя кредит в банке, заемщик возвращает не только взятую сумму, но и проценты за использование кредитных средств. При этом итоговая сумма переплаты зависит от того, по какой схеме рассчитываются ежемесячные платежи — по аннуитетной или дифференцированной. В этой статье мы разберёмся что такое дифференцированный платеж, как его рассчитать и в чём его отличие от аннуитетного.

Что такое дифференцированный платеж

Если говорить простыми словами, то дифференцированный платеж это один из двух наиболее распространенных типов расчета платежей по кредиту. Для понимания как он работает, сперва нужно разобраться, из чего состоит ежемесячный взнос по кредиту.

Каждый платеж складывается из двух частей — одна часть идёт на оплату основного долга, который также называют телом кредита, а вторая уходит на погашение процентов, начисленных банком. Данная схема используется при любом способе погашения — отличается в них лишь соотношение этих двух частей.

• При аннуитетном платеже размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего срока кредита. При этом сперва заемщик погашает в основном проценты и только в середине срока начинает сокращать размер основного долга.
• При дифференцированном способе погашения заемщик ежемесячно вносит фиксированную сумму в счет уплаты основного долга, а также оплачивает начисленные проценты. Поскольку проценты каждый месяц рассчитываются исходя из оставшейся суммы долга, процентная часть платежа постепенно уменьшается — а вслед за ней начинает уменьшаться и сумма ежемесячного платежа.

Исходя из этого можно сделать вывод, что чем меньше тело кредита, тем меньше размер процентов, начисляемых каждый месяц и тем меньше в результате будет переплата. Поэтому дифференцированный график, как правило, в итоге оказывается более выгодным.

Формула расчета дифференцированного платежа

Рассчитать размер дифференцированного платежа можно по формуле:

П = Сд + Сп, где:

П — размер дифференцированного платежа;

Сд — часть платежа, которая уходит на оплату основного долга;

Сп — часть платежа, которая уходит на оплату процентов.

Чтобы выполнить расчет по данной формуле, для начала нужно узнать, из чего будут складываться значения Сд и Сп.

Рассчитать размер платежа по основному долгу можно по этой формуле:

Сд = К / М, где:

К — тело кредита;

М — количество месяцев кредита.

Рассчитать размер платежа по процентам можно с помощью формулы:

Сп = (О * С * Др) / Дг, где:

О — остаток задолженности по кредиту;

С — годовая процентная ставка;

Др — количество дней в расчетном периоде;

Дг — количество дней в году.

Пример расчета платежа

Допустим, заемщик взял кредит на сумму 240 000 рублей на один год с процентной ставкой 15% годовых и выбрал дифференцированный график погашения. Первый платёж он должен внести в январе. Рассчитаем размер платежа по основному долгу:

Сд = 240 000 руб. / 12 месяцев = 20 000 руб.

Далее рассчитаем сумму платежа по процентам:

Сп = (240 000 руб. * 15% * 31 день) / 365 = 3057 руб.

Складываем эти две суммы и получаем январский платёж в 23 057 руб. Февральский взнос рассчитывается по той же схеме, однако тело кредита к этому времени уже уменьшится на 20 тысяч рублей, поэтому для расчета платежа по процентам (Сп) нужно взять не 240, а 220 тысяч рублей. Расчет будет выглядеть так:

Сп = (220 000 руб. * 15% * 28 дней) / 365 = 2531 руб.

В итоге февральский платёж составит уже 22 531 руб. Все дальнейшие платежи рассчитываются таким же образом.

Дифференцированный график погашения кредита

Чтобы рассчитать размер дифференцированного платежа без формулы можно воспользоваться калькулятором на нашем сайте. В нем необходимо указать сумму кредита, срок, ставку и приложение рассчитает размер каждого ежемесячного взноса.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Главный плюс дифференцированного способа погашения — это существенная экономия на процентах. Так как банки рассчитывают их исходя из текущего остатка долга по кредиту, следовательно, чем меньше остаток — тем меньше будет начислено процентов. В итоге это позволяет снизить размер переплаты по сравнению с аннуитетными платежами.

Однако у такого способа тоже есть минусы. Во-первых, довольно сложно найти кредитные продукты с таким графиком погашения. Большинство банков в России сейчас предлагают в основном аннуитетную схему, а ранее популярная дифференцированная встречается уже довольно редко. А причина этого в том, что аннуитетный тип платежа гораздо выгоднее для банков, поскольку с ним они имеют больше прибыли от начисленных процентов.

Вторым минусом является то, что в самом начале срока кредита заемщику нужно вносить довольно крупные платежи, что может значительно увеличить его финансовую нагрузку в первое время, даже при условии, что размер ежемесячных взносов планомерно снижается от месяца к месяцу. Следовательно, данная модель погашения подойдёт не всем — крупные платежи будут комфортными для людей с высоким уровнем дохода, но при этом могут стать непосильной нагрузкой для тех, кто зарабатывает меньше.

Отличия дифференцированного от аннуитетного

Разница между дифференцированным и аннуитетным платежом в том, на что идет большая часть ежемесячных взносов. В первом случае основная часть суммы уходит на погашение основного долга, а во втором случае — на погашение начисленных процентов. Поэтому при дифференцированных платежах тело кредита уменьшается быстрее — а вместе с ним уменьшается и размер процентов. Тогда как при аннуитетном графике основной долг по кредиту в начале срока практически не уменьшается, поскольку первые платежи почти целиком уходят на оплату процентов.

Заключение

Дифференцированный платеж — это способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается ближе к концу срока. Это происходит благодаря равномерному уменьшению тела кредита, которое приводит к снижению суммы начисляемых процентов. В итоге ежемесячные взносы в начале срока кредита будут более крупными, но ближе к концу срока они постепенно уменьшаются.

Выбор схемы погашения кредита существенно влияет на итоговую переплату. Банк может предложить два варианта: аннуитетную или дифференцированную систему платежей.

Хотя дифференцированный платёж используется не так часто, он имеет важное преимущество — возможность значительной экономии на процентных выплатах. Особенно выгодным этот вариант становится при внесении досрочных платежей, что позволяет существенно снизить общую переплату.

Аннуитетный платёж отличается другим преимуществом: благодаря фиксированному размеру взноса на протяжении всего срока кредитования заемщик может точно планировать свои ежемесячные расходы и финансовую нагрузку.

Таким образом, выбор между этими двумя схемами зависит от ваших возможностей и предпочтений в управлении личными финансами.

Оформить кредит

Автор: Николай Егоров

Финансовый эксперт портала кредит-онлайн.рф

Оцените страницу:

50 6