Советы заемщику

Как платить кредит во время карантина и самоизоляции?

04.04.2020 0 комментариев 3 740

Многие люди, оформив кредит, даже не задумываются: «что делать, если нечем платить кредит». Кажется, что такого не может произойти. Но в жизни случается всякое, поэтому следует заранее понимать, что будет, если денег нет, а кредит есть.

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые трудности, например, в связи с карантином из-за мировой пандемии коронавируса COVID-19. Вы готовы добросовестно погасить кредит и не отказываетесь от своих обязательств, но в данный момент у вас нет денег и негде их взять. Что делать в данной ситуации?

3 апреля 2020 года президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах для граждан, индивидуальных предпринимателей, а также малого и среднего бизнеса так или иначе пострадавших от пандемии. Заемщики могут обратиться за каникулами на срок до 6 месяцев, если их доход за предыдущий месяц снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.

В течение кредитных каникул не будут начисляться штрафы и пени, банки не смогут требовать досрочных выплат, обращать взыскание на предмет залога и требовать погашения от поручителя.

Отсрочка платежей распространяется на ипотеку до 4,5 млн. рублей для Москвы, до 3 млн. рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и ДФО и до 2 млн. рублей для других регионов, на автокредиты до 600 тыс. рублей, на потребительские кредиты для физлиц до 250 тыс. рублей, а также на кредитные карты до 100 тыс. рублей. Индивидуальные предприниматели смогут оформить кредитные каникулы для потребительского кредита, если его сумма не превышает 300 тыс. рублей. Если сумма кредита превышает установленный лимит, но у вас возникли проблемы с погашением, то все равно следует обратиться к кредитору с просьбой об отсрочке.

По закону ипотечные заемщики имеют право на время уменьшить или заморозить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеря работы или длительная болезнь. Для этого следует обратиться в банк и оформить «ипотечные каникулы».

В случае с прочими кредитами есть только один выход — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

В первую очередь обратитесь в банк, не скрывайтесь и не ждите, что долг исчезнет или о вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и сотрудники банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Будут начисляться пени и штрафы, расти сумма долга и ухудшаться ваша кредитная история.

Многие банки прописывают в договоре, что заемщик обязан незамедлительно сообщить в банк, если его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет своевременно погашать кредит. То есть если вы не платите и не выходите на связь, вы тем самым нарушаете еще больше условий договора.

Не стоит думать, что банки ждут с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готовы предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ними можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

Отсрочка платежей

Один из вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, вовремя вносили платежи, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — скорее всего он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит размер последующих платежей. И если вы за это время не поправите свое финансовое положение и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

Реструктуризация кредита

Если в отсрочке отказали, то пытайтесь договориться о реструктуризации долга — изменения условий кредита, с целью уменьшить размер платежа.

Обычно платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк вряд ли станет растягивать трехлетний кредит на 10-15 лет.

Возможны и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете погашать только проценты или только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие два месяца вы будете вносить только половину обычного платежа, а в следующие два месяца — по 1,5 обычного платежа.

Следует понять, когда вы сможете вносить платежи по кредиту, и объяснить это банку. Чтобы принять решение, банку нужно понять, когда и откуда у вас появится доход. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите об этом. Но не пытайтесь выдавать желаемое за действительное и приукрашивать перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как следует договариваться с банком?

Необходимо подготовиться к разговору. Соберите документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий договора. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас трудности, а не просто слова, что денег нет.

Подтверждением может быть:

Приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
Исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
Справка, подтверждающая снижение доходов на 30% за последний месяц, по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год;
Свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
Справка об инвалидности;
Выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
Документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, квартиры, которую вы сдавали в аренду;
Свидетельство о рождении ребенка.

Не следует давать обещания, если не уверены в возможности их выполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Стоит ли брать новый кредит, для погашения старого?

В большинстве случаев это плохое решение. Во-первых, вы уже должны одному банку, и ссуду в другом вам могут не одобрить. Либо дадут, но под более высокую процентную ставку, чем в случае, если бы у вас не было кредита. Если в панике брать новые кредиты, чтобы оплатить текущие, можно увязнуть в долговой яме.

Защитит ли закон, в случае сокращения на работе или болезни?

По ипотечному кредиту, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже при самых критичных сценариях (потеря кормильца, болезнь, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на заемщика. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется возвращать в любом случае.

Если банк лишили лицензии, я больше никому ничего не должен?

Нет, ваш долг никуда не исчезает в случае банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Погашать кредит придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и регулярно вносить платежи. Новые реквизиты для погашения кредита банку-банкроту появятся на сайте Агентства по страхованию вкладов — оплачивайте по ним и на всякий случай сохраните все платежные документы. Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с уведомлением, но и значительный штраф за просрочку платежей.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить только в том случае, если вы мошенничали при оформлении кредита, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее применяют, если заемщик скрыл от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался погашать кредит.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает действовать при сумме долга от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых имеются деньги для погашения кредита, но они его не выплачивают, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу погашать кредит, чего стоит ожидать?

Банк имеет право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму задолженности. При этом суд может принять в учет вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (например, возвращать долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы самостоятельно договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (к примеру, банк может включить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашей задолженности при этом вырастет.

Скорее всего до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно их бояться, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать строго в рамках закона. Если коллекторы предупреждают, что за просрочку вас ожидает штраф и суд — это законно. Но если угрожают физической расправой, запугивают — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не выплачиваете долг даже после решения суда, то ожидайте судебных приставов. Они имеют право наложить арест на банковские счета и ценное имущество, которое у вас имеется (в пределах суммы вашего долга). К тому же, если ваша задолженность превышает 30 000 рублей, по решению суда вас могут не выпустить за границу, пока вы не погасите долг.

Если вы оформляли кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

В случае, если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет солидарную ответственность за ваш кредит. Банк имеет право требовать у него выплатить ваш долг.

Что будет, если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (если сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Для погашения долгов, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, следует понимать, что это может обернуться запретом на выезд из страны, занимать управленческие должности и оформлять новые кредиты без указания факта банкротства в прошлом.

Придерживайтесь простых правил

Трезво рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неверно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут выполнить.

Самые простые, но важные рекомендации при планировании кредита, которые подсказывают и сотрудники банка, и здравый смысл:

Сумма платежей по кредитам не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и его семье;
Подготовьте «подушку безопасности» — как минимум 3 ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, то она выручит вас хотя бы на время;
Не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется возвращать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить условия для себя. Вот пара советов, как это можно сделать:

Рефинансируйте кредит

Часто у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить переплату по кредиту. Для этого следует рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке по более низкой процентной ставке (при условии, что такие предложения имеются), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы ранее допускали просрочки по кредиту, такой вариант может не сработать.

Объедините все кредиты

Если у вас имеется несколько кредитов, можно их «консолидировать», то есть объединить в один. После этого вы будете один раз в месяц погашать один кредит, а не вносить несколько платежей в течение месяца, скажем, в 5 разных банков. Объединить кредиты может быть довольно сложно, если у вас имеется просроченная задолженность, но это позволит удобнее управлять своими обязательствами.

Рефинансирование кредита