Как снизить процентную ставку при оформлении займа?

Процентная ставка по займу – это согласованная сторонами плата, которая предоставляется заемщиком за использование полученных взаймы денежных средств. Кредиторы обычно рассматривают подобные начисления в качестве источника доходов и способа возмещения убытков. Размер компенсации во многом зависит от параметров кредитного продукта. Чем проще оформление займа и короче список требований к клиентам, тем выше процентные ставки.

Чтобы снизить переплату, заемщик вынужден гарантировать погашение задолженности путем предоставления обеспечения или досрочно выполнить обязательства. Прежде чем заключать договор с любым кредитором, нужно изучить финансовые параметры соглашения и учесть доступные рекомендации по оптимизации будущих выплат.

Как формируются процентные ставки?

Современные линейки кредитных продуктов включают различные программы финансирования заемщиков. В частности, по предоставляемым банковскими организациями кредитам наличными доступны приемлемые суммы и комфортные сроки погашения. Получить выгодную ставку здесь можно за счет предоставления сведений о платежеспособности и состоянии кредитной истории. Однако граждане, которые остро нуждаются в деньгах, все чаще ищут достойную альтернативу банковским кредитам по причине довольно медленной обработки заявок.

На рассмотрение запроса с последующим предоставлением займа МФО уделяет до 30 минут, а среднестатистическому банку требуется не менее одного рабочего дня, продолжительность которого составляет восемь часов. В итоге на заключение сделки влияет схема скоринга, позволяющая оценить платежеспособность потенциальных клиентов.

На размер процентной ставки влияют следующие факторы:

1. Тип кредитного продукта.
2. Тарифная политика кредитора.
3. Полученная взаймы сумма.
4. Срок действия сделки.
5. Выбранная схема погашения.
6. График будущих платежей.
7. Дополнительные услуги.
8. Обеспечение и страхование.
9. Участие в программе лояльности.

Вопреки тому, что банки работают медленнее микрофинансовых организаций, потребительские кредиты заметно выгоднее с точки зрения процентных начислений, нежели микрозаймы. Банковские программы кредитования во всех отношениях безопаснее для кредиторов. Занимающиеся выдачей микрозаймов организации обычно лишь поверхностно изучают информацию о заявщике. Вдобавок МФО сталкиваются с сопутствующим риском. Единственным способом компенсировать возможные убытки остается повышение ставок или прочих платежей.

Причины высоких ставок по займам в МФО:

• Низкий уровень доверия к будущему клиенту.
• Упрощенный механизм скоринга.
• Полное дистанционное обслуживание.
• Отсутствие гарантий со стороны заемщика.
• Повышенная вероятность просроченных платежей.
• Риск невозвращения полученных взаймы средств.
• Отказ от навязывания дополнительных услуг.
• Игнорирование состояния кредитной истории.
• Оперативная выдача денежных средств на карту.
• Оформление займа по одному документу – паспорту.

Банки же проверяют большой пакет документов и очень осторожно себя ведут при утверждении кандидатов. Все это позволяет обезопасить сделку, тем самым снизив вероятность возникновения убытков. Банковские учреждения работают исключительно с тщательно отобранными клиентами, которых можно назвать достаточно надежными. Тем не менее на получение действительного выгодного кредита требуется немало свободного времени, чтобы сначала подать заявку, а затем дождаться предварительного одобрения, обратиться в офис и подписать договор.

Как снизить процентные ставки по займу?

Оптимизация платежей по кредитам может оказаться очень серьезной проблемой, когда заемщик обращается в микрофинансовую компанию с целью срочно получить деньги. На фоне банков микрофинансовые организации работают очень быстро. Благодаря автоматизации процессов скоринга одобрение приходит уже через несколько минут после подачи заявки. Это особенно полезно, когда возможность оформления быстрых займов позволяет справляться с непредвиденными расходами. Применение безналичных переводов и дистанционного обслуживания обеспечивает получение экстренной финансовой помощи, но есть один недостаток – высокие процентные ставки.

Условия снижения ставок при сотрудничестве с МФО:

1. Участие в программе лояльности, предполагающей скидки и бонусы для постоянных клиентов.
2. Оформление первого займа под 0% для новых заемщиков (акция доступна не во всех компаниях).
3. Подбор кредитных продуктов с повышенной продолжительностью займа.

Обращаясь за кредитом в банк, куда проще получить льготы. Микрофинансовые компании готовы быстро обслужить клиента, но для получения привлекательных процентных ставок придется обратиться по другому адресу. Кроме банковских учреждений выгодные займы могут предоставить также кредитные кооперативы и частные лица. Если по тем или иным причинам невозможно заключить сделки с этими организациями, следует обратиться в ломбарды.

Условия снижения ставок при сотрудничестве с банками:

1. Обеспечение в виде залога или поручительства.
2. Выполнение дополнительных условий кредитора (например: Больше документов - ниже ставка).
3. Обязательное подтверждение платёжеспособности (справка 2-НДФЛ или по форме банка).
4. Привлечение солидарных заемщиков (поручителей).
5. Участие в программах лояльности и акциях (например: Кредит по 0%).
6. Оформление страхового полиса.

Специальные предложения от банков обычно доступны участникам зарплатного проекта и гражданам, которые получают регулярные выплаты на карты выбранного для сотрудничества финансового учреждения. Процентные ставки рассчитываются в индивидуальном порядке с учетом предоставленных клиентом персональных данных.

Где получить кредит под минимальную ставку?

Существует множество компаний, которые предлагают довольно привлекательные программы кредитования с низкими процентными ставками и отличными условиями погашения. У некоторых банков и микрофинансовых компаний действуют акции под 0%. Конечно, есть некоторые особенности при работе с МФО, ломбардами, кредитными союзами, частными кредиторами и банкам. К тому же каждая организация вправе выдвигать собственные требования или предлагать разного рода акции для потенциальных заемщиков.

Для получения максимально выгодного кредита нужно иметь:

1. Действующий паспорт гражданина РФ;
2. Иметь источник постоянного дохода;
3. Трудовой стаж минимум от 6 месяцев на рабочем месте;
4. Безукоризненную кредитную историю и репутацию;
5. Положительный опыт сотрудничества с кредитором;
6. Ликвидное имущество для оформления залога;
7. Стабильное финансовое положение без угрозы банкротства;
8. Возможность пригласить платежеспособного поручителя.

Финансовые учреждения часто отказывают в кредитовании гражданам, которые сталкиваются со снижением уровня платежеспособности по причине возникновения форс-мажорных обстоятельств. Кредиторы также отклоняют заявки, когда потенциальные клиенты имеют серьезные проблемы с законом или получают статус банкротов. Если с запросом на оформление займа обращаются студенты или пенсионеры, вероятность заключения договора во многих случаях снижается, но будущий клиент может получить необходимую сумму, доказав платежеспособность.

Особенности начисления процентных ставок:

• Банки вправе использовать аннуитетный или дифференцированный график платежей.
• Плавающие ставки могут со временем повышаться и снижаться под воздействием внешних факторов.
• Фиксированные платежи остаются неизменными на протяжении всего срока действия соглашения.
• Микрозаймы погашаются одним платежом, поэтому проценты начисляются ежедневно.
• С помощью рефинансирования и реструктуризации задолженности можно пересмотреть исходную ставку.
• Консолидация позволяет объединить несколько кредитов, выбрав комфортный процент для погашения.
• Повышение процентной ставки может рассматриваться в качестве штрафной санкции за нарушение договора.
• Досрочное выполнение обязательств снижает переплату по кредиту за счет отмены возможных процентов.

Микрофинансовые компании сильно завышают процентные ставки вследствие риска просроченных платежей и проблем с погашением задолженности. Кредиты наличными выгоднее для заемщиков. Тем не менее чтобы их получить, необходимо предоставить на проверку обширный перечень документов. МФО, имеющие хорошую репутацию, внедряют специальные предложения, в частности предоставляют первые займы под 0%. Подобное решение помогает популяризировать деятельность микрофинансовых организаций, в том числе существенно расширяя клиентскую базу.

Заключение

Условия получения более низкой процентной ставки по кредиту или займу зависят от действующей тарифной политики и выбранной схемы ценообразования, которая используется обслуживающей организацией. Привлекательными предложениями могут воспользоваться заемщики, которые в полной мере соответствуют требованиям кредитора.

Если соискатель имеет постоянное трудоустройство, получает регулярно доход и является клиентом компании, кредитор предлагает возможность заключить сделку на более выгодных условиях с низкой процентной ставкой и комфортными условиями погашения. При предоставлении онлайн займов переплата всегда выше, чем в случае сотрудничества с банками, но зачастую новые клиенты могут получить первый заем без процентов. В итоге потребители активно пользуются услугами МФО, но при необходимости получить взаймы крупную сумму на продолжительный срок, как правило, обращаются в банки.

Николай Егоров

Финансовый эксперт

Оцените страницу:

84 16