Советы заемщику

15 основных причин, почему банк отказывает в выдаче кредита

24.08.2019 0 комментариев 1 113

С каждым годом банки всё сильнее ужесточают требования к заемщикам. Даже с положительной кредитной историей получить кредит удается не всегда: банки находят повод отказать в выдаче ссуды. Если знать причины, по которым банк выносит отказ, то получить кредит будет проще: вы сможете подготовиться и подстраховаться от всех неприятностей.

Несоответствие базовым требованиям

Одна из самых частых причин отказа в выдаче банковского кредита – заемщик не соответствует базовым требованиям, предъявляемым к клиенту. Нужно внимательно изучить условия выдачи ссуды и обратить внимание на следующие моменты:

возрастной ценз;
наличие прописки в регионе присутствия банка (обратите внимание, что иногда требуется обязательно постоянная прописка, а не временная);
минимальный доход, который потенциальный заемщик может подтвердить;
необходимый стаж - банки обычно требуют от 1 года общего стажа (т.е. на всех местах работы) и от 6 месяцев - на последнем месте работы.

Кроме того, уточняйте конкретные условия кредита. Например, если подаете заявку на рефинансирование, посмотрите, можно ли рефинансировать кредит, взятый в том же банке. Если предлагаете залог, ознакомьтесь с требованиями к нему.

Неподходящий возраст

Одна из основных причин отказа в выдаче кредита - несоответствие возрасту.

Так, банками устанавливается минимальный возраст. Чаще всего кредиты выдают с 18 лет, но иногда с 21-23 или даже с 25 лет.

Сразу после достижения 18 лет за кредитом торопиться не стоит. По факту банк обратит внимание не только на возраст, но и на стаж работы. Если заемщику буквально вчера исполнилось 18 лет, но он не проработал ни дня или не может доказать наличие у него официальной работы, то в кредите ему точно откажут.

Обращайте внимание и на предельный возраст. Банк указывает максимальный возраст потенциального заемщика с учетом того, что до этого времени кредит уже будет выплачен.

Например, если срок кредита - 5 лет, а максимальный возраст заемщика - 65 лет, то получить ссуду можно только в том случае, если заемщик младше 60 лет.

Отсутствие стационарного телефона

Кажется, что в век мобильных телефонов и развитых каналов коммуникаций стационарные телефоны нечто вроде динозавров. Но некоторые банки относятся к этому достаточно серьезно и просят заемщика сообщить номер либо своего стационарного телефона, либо рабочего. Почему?

В случае с фирмами это гарантия надежности - если компания работает законно, то у нее точно будет стационарный номер. По этому номеру дополнительно ее можно "пробить".

Наличие городского телефона у самого заемщика - дополнительная гарантия, что до него можно будет дозвониться, если сотовый будет недоступен.

Небольшой доход

Еще одна частая причина отказа в выдаче кредита - недостаточный доход. Ряд банков предъявляют требования к минимальному размеру зарплаты. Например, большинство кредитный продуктов Райффайзенбанка доступны только при наличии подтвержденного дохода свыше 50 тысяч рублей, Альфа-Банка - 30 тысяч, а ВТБ - 5 тысяч.

Если официальная зарплата маленькая, то можно показать наличие дополнительного дохода, например:

стипендии;
пенсии;
гонораров и авторских отчисления;
прибыли от сдачи имущества в аренду;
дохода от предпринимательской деятельности;
прироста инвестиционного капитала и т.д.

Имейте в виду, что пособия, социальные выплаты, алименты и тому подобные платежи не рассматриваются банком как дополнительный доход.

В целом, чем больше у потенциального заемщика дополнительных источников дохода, тем больше шанс на одобрение ссуды.

Слишком большое количество расходов и долгов

При расчете максимального размера кредитной нагрузки банк вычитает из дохода заемщика все обязательные расходы:

налоги;
платежи по другим кредитам и обязательствам (например, алименты);
квартплату;
прожиточный минимум на ребенка и т.д.

Поэтому иногда даже при достаточном доходе следует отказ в выдаче кредита. Например, если потенциальный заемщик зарабатывает 50 тысяч рублей, но при этом 20 тысяч отдает по другому кредиту, еще 5 тысяч трат на квартплату и еще у него есть два ребенка (на каждого нужно расходов по 10 тысяч), оказывается, что у него свободно всего 15 тысяч рублей.

Банк даст кредит, если только ежемесячный платеж составит не более 50% от свободных денежных средств. При превышении этого лимита последует отказ.

Расхождение сведений

Банки стремятся узнать о клиенте максимум информации. Они ищут сведения в открытых источниках, делают запросы в БКИ или обмениваются данными с партнерами.

Поэтому, если вдруг выяснится, что заемщик в один банк подал устную информация о размере зарплаты в 50 тысяч, а в другой передал справку, где указан среднемесячный доход на уровне 25 тысяч, то такому кандидату откажут в выдаче кредита.

Иногда появляются расхождения в семейном статусе, количестве детей и т.д. Понятно, что за годы ситуация может резко поменяться. Но если заемщик одновременно или в короткий промежуток времени подает разные сведения в разные банки, то с ним предпочтут не связываться.

Предоставление неверных данных

Завышение уровня заработной платы еще не так критично, как подача заведомо неверных сведений о себе. Банки тщательно защищаются от мошенников, поэтому любую ошибку в анкете и сопутствующей документации будут толковать не в пользу клиента.

Значительная часть отказов в выдаче денежного займа следует, если клиент банка ошибся в указании паспортных данных, адреса проживания, названии места работы и т.д. Исправить это легко: достаточно подать повторную заявку с устранением ошибок.

Хуже, если заемщик выдает себя за другого человека. Здесь дело может дойти даже до уголовной ответственности.

Частные просрочки и задержки платежей

Если у потенциального заемщика есть кредит, то это полбеды. Другой заем ему могут одобрить, если платеж по предыдущему кредиту не такой большой, а уровень дохода достаточный, чтобы обслуживать новый кредит.

Однако если плательщик постоянно допускает просрочки и задерживает выплату, то это тревожный знак. Банк откажет в новой ссуде несмотря на все положительные характеристики. Ведь просрочки показывают, что человек просто не умеет обращаться с деньгами.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент раньше никогда не брал кредитов, то банку неизвестно, как он себя поведет: будет платить добросовестно или же нет. Поэтому лицам без кредитной истории крупные ссуды одобряют не столь охотно.

Выходом из положения может послужить формирование кредитной истории с помощью небольшого кредита в пределах 50-80 тысяч рублей. После того, как заемщик успешно погасит первый кредит, он сможет претендовать на большую сумму.

Работа у ИП или в фирме-однодневке

Бизнес в России вести рискованно, и банки это понимают. Поэтому они с осторожностью кредитуют заемщиков, которые работают у индивидуальных предпринимателей или сами являются ИП. Конечно, всё зависит от оборотов бизнеса и статуса самого заемщика - но в целом кредиты сотрудникам ИП получить сложнее, чем, скажем, бюджетникам.

Хуже, если заемщик работает в фирме-однодневке или же молодой компании, еще не зарекомендовавшей себя на рынке. Сотрудники однодневок находятся в стоп-листе банков по умолчанию, так что им за кредитом вообще можно не ходить, пока не сменят место работы.

Опасная профессия

Некоторые профессии априори являются более рискованными, чем другие. Банки с опаской кредитуют пожарников, спасателей, сотрудников силовых структур, спортсменов - словом, лиц, чья работа связана с риском причинения ущерба здоровью или угрозой жизни.

Причиной отказа может стать не только профессия, но и образ жизни. Например, если человек увлекается экстремальными видами спорта, то это минус в его рейтинг надежности.

Выходом из ситуации послужит оформление страховки на случай ухода из жизни или причинения тяжкого вреда здоровью.

Наличие судимости

Это значимый стоп-фактор на пути получения кредита в банке. Причем характер судимости особого значения не имеет. Банки одинаково неохотно одобряют займы и тем, кто был подвернут уголовному преследованию за нанесение вреда здоровью и за экономические преступления.

Даже если судимость была снята, в БКИ всё равно будет иметься соответствующая пометка. Заемщику придется хорошо постараться, чтобы ему дали кредит.

Нахождение в группе риска

Несмотря на то, что банки не придерживаются методов дискриминации в отношении клиентов, некоторые из заемщиков попадают в группу риска из-за своего социального статуса. Так, банки не особо охотно кредитуют:

родителей-одиночек;
женщин в декрете;
одиноких пожилых людей;
студентов;
временно безработных (в том числе отправленных в неоплачиваемый отпуск);
мигрантов и т.д.

Если человек находится в такой социальной группе, то он получит отказ с расплывчатой формулировкой "По усмотрению банка". Проще говоря, кредитор не будет говорить прямо причину отказа, воспользовавшись своим правом не выдавать кредит без объяснений.

Наличие статуса "номинала"

Банки активно борются с отмыванием средств, поэтому будут отказывать как сотрудникам фирм-однодневок, так и номинальными директорам и учредителям таких компаний. Даже если они официально трудоустроены и получают хорошую зарплату.

Подача одновременно нескольких заявок в разные банки

Казалось бы, одновременная подача заявок на кредит в несколько банков должна сыграть на руку клиенту: он сможет выбрать из одобренных предложений самое выгодное. Однако на практике это не работает, и вот почему.

Банки предполагают худшее: заемщик возьмет сразу несколько одобренных кредитов и не сможет выплачивать их все - в результате будет копиться задолженность, на взыскание которой придется потратить время, силы и деньги.

Все обращения потенциального заемщика фиксируются в его кредитной истории. Поэтому, если банки видят, что клиент решил обратиться сразу в несколько финансовых учреждений, то выносят отказ, страхуясь от реализации описанной выше схемы.

Решение: подавать заявки в банки последовательно. Если вам одобрили кредит, но условия не понравились - откажитесь. Тогда кредит не будет значится в кредитной истории как потенциально активный.

Пребывание в состоянии банкротства

Если заемщик сам или его кредиторы инициировали процедуру банкротства, то понятно, что новый кредит в банке ему не светит.

Если же человек уже прошел процедуру банкротства и избавился от долгов, то формально это не является препятствием к получению кредита. Однако банки вряд ли выдадут бывшему банкроту крупную сумму: ведь однажды он уже не справился со своими обязательствами.