Кредитные ловушки: как правильно пользоваться кредитной картой?

Кредитные ловушки: как правильно пользоваться кредитной картой?

Кредитные карты предлагают все российские банки. Они популярны и широко распространены, а выдают их теперь по одному только паспорту.

В начале своей истории кредитные карты приравнивались по значимости к потребительскому кредиту, а к их владельцам предъявлялись жесткие требования по уровню дохода.

Сейчас стало проще, и многие банки просто дарят кредитки всем своим клиентам без проведения скоринга. Только не все так просто. По незнанию можно попасть в кредитную ловушку, если такой картой неправильно пользоваться.

Особенности кредитных карт

Несмотря на общедоступность, кредитные карты относятся к сложным банковским продуктам. Рядовые заемщики ошибочно сравнивают их с потребительскими кредитами. В этом главное заблуждение, так это абсолютно разные виды кредитования.

Кредитные карты, в отличие от потребительских кредитов, часто бывают предодобренными, а клиент вынужден знакомиться с условиями уже по факту получения карты. В любом случае вся ответственность за пользование кредитным продуктом лежит на заемщике. Поэтому, до походов по магазинам нужно детально разобраться в условиях и тонкостях этого вида кредитования, иначе можно попасть в настоящую долговую яму.

Если вы твердо решили стать обладателем кредитки, то обязательно обратите внимание на следующие ее особенности:

  1. Сумма кредитного лимита. Банки предлагают лимиты по максимуму, но лучше просчитать свои возможности, исходя из реального уровня дохода.
  2. Процентная ставка. Обычно она выше, чем по потребительским кредитам. Если не уложитесь в беспроцентный период, то придется возвращать долг с процентами.
  3. Продолжительность льготного периода. Это 55-100 дней, когда можно воспользоваться кредитом на беспроцентных условиях.
  4. Минимальный ежемесячный платеж. Он рассчитывается в процентах от общей суммы задолженности на расчетную дату. Делать такие взносы нужно, если вы совершили хотя бы одну операцию по карте. Дата внесения и размер платежа определяются банком и указываются в договоре.
  5. Платежный период. Это специально отведенное время для внесения минимального платежа. В большинстве банков он равен 20-30 дням с расчетной даты.

В голове придется держать не одну дату, как при потребительском кредите, а сразу несколько. Рассмотрим на примере. Кредитка была получена клиентом 25 июня. Первая транзакция в магазине прошла 2 июля. При этом:

  • 3 июля начинает действовать льготный период;
  • 31 августа (60 дней) заканчивается льготный период;
  • 25 июля (через месяц после даты выдачи карты) - день расчета минимального платежа;
  • с 26 июля по 14 августа длится первый платежный период.

То есть минимальный платеж нужно внести уже до 14 августа, а полностью погасить задолженность до 31 августа, чтобы проценты не начислялись. Не все понимают такую процедуру и в итоге забывают про минимальный платеж. По кредитным картам за это также начисляются штрафы, пени и неустойки, увеличивая долговую нагрузку. Поэтому, в первую очередь внимательно изучите условия в кредитном договоре.

Ловушки льготного периода

Главная причина выбора кредитки – возможность пользоваться заемными средствами бесплатно в рамках льготного периода. Он устанавливается банком. В первую очередь до использования карты выясните, как и сколько он действует. Существует два самых популярных варианта расчета льготного периода:

  1. По расчетной дате. Льготный период в этом случае будет считаться нефиксированным. Он начинается со дня формирования выписки по счету и длится до конца платежного периода. Продолжительность льготного периода составляет обычно 55-60 дней. Расчетный период в свою очередь может отсчитываться с первого числа месяца, со дня первой покупки по карте, со дня выпуска или активации карты. Иногда он вообще индивидуален по каждому клиенту.
  2. По дате покупки (фиксированный беспроцентный период). Это самый понятный и простой способ. Банк просто отводит определенное количество дней для беспроцентного пользования с момента совершения покупки по карте. В этом случае важно вовремя вносить установленную сумму минимального платежа.

Беспроцентный период может стать действительно выгодным способом использования заемных средств. Только он действует не на все виды операций. Список таких «нельготных» операций у каждого банка свой. Обычно в него попадают:

  • снятие наличных в банкоматах;
  • переводы с карты на карту;
  • комиссии банка, штрафы, пени и неустойки;
  • оплата услуг ЖКХ и подобные платежи.

По таким операциям может быть установлена повышенная процентная ставка. Например, по кредитке «Тинькофф» ставка за покупки составляет 12-29,9% годовых, а за снятие наличных и переводы с карты на карту – 30-49,9% годовых. Обязательно узнайте, на какие операции по вашей карте не действуют условия льготного периода.

Комиссии, штрафы и пени

Кредитная карта только кажется выгодной и бесплатной. Банк тоже должен как-то зарабатывать и компенсировать свои убытки от беспроцентных периодов. По таким картам есть комиссии и штрафы за нарушение условий кредитования. Однако при выдаче карты менеджеры часто не рассказывают о них. Виды возможных дополнительных платежей, которые будут указаны в тарифах по вашей карте:

  • Комиссия за годовое обслуживание. Устанавливается фиксированная сумма за год, либо ежемесячно. Иногда банк освобождает клиента от такой комиссии, если он ежемесячно совершает определенный объем операций по кредитке. В среднем годовое обслуживание обойдется в 500-1000 рублей.
  • Комиссии за снятие наличных и переводы с карты на карту. Устанавливаются в процентах от суммы операции. Кроме того, на эту сумму начисляются проценты, так как такие операции обычно не попадают под льготный период. Помните, что снятие денег в банкоматах сторонних банков будет стоить намного дороже, чем в банкомате вашего банка.
  • Перевыпуск карты по причине потери или при изменении личных данных держателя. За такую услугу банки берут в среднем 150-500 рублей.
  • Комиссии за проверку баланса и за запрос выписки через банкомат. Такая услуга в среднем стоит 10-15 рублей.
  • Комиссия за смс-информирование. За то, что банк будет уведомлять вас о дате погашения, ежемесячно взимается 50-60 рублей.
  • Неустойка за несвоевременное погашение долга. Устанавливается в процентах. Например, по картам Сбербанка она составляет 36%. Это сверх процентной ставки. Начисляется, если вы вышли на просрочку.
  • Штраф за пропуск даты минимального платежа. Он прописан в тарифах в твердой сумме или в процентах (3-10% от суммы долга). Например, по кредитке МТС Банка такой штраф составляет 500 рублей, вне зависимости от суммы минимального платежа.
  • Пеня за каждый день просрочки. Ее придется заплатить при невнесении обязательного минимального платежа по графику. В среднем пеня составляет 0,5-2% от суммы просрочки.

Правила закрытия кредитной карты

Карта должна работать, иначе нет никакого смысла ее оформлять. Даже если по карте не было ни одной операции за расчетный период, это не освободит вас от обязанности платить комиссию за обслуживание. Списана она будет из кредитных средств, если вы не используете карту в качестве дебетовой. Возникнет долг, а на него начислятся проценты. Поэтому, вовремя закройте кредитную карту, чтобы не платить за то, чем вы не пользуетесь.

На финишном этапе невнимательных пользователей может ожидать сюрприз в виде суммы долга, даже если все средства возвращались в течение льготного периода. Так бывает, если не следить за датами внесения минимального платежа и не знать о тарифах. Это не освободит вас от обязанности вернуть банку все накопившиеся долги. В противном случае можно испортить себе кредитную историю и попасть в черный список своего банка.

Многие считают, что достаточно погасить долг и разрезать карту для закрытия кредитной линии. Однако это не так, ведь карта всегда привязана к счету. Для полноценного закрытия кредитной карты нужно:

  1. Обратиться в банк и узнать размер своей задолженности. Для этого можно попросить справку у сотрудника.
  2. Погасить полностью всю сумму долга. Не забывайте взять у банка подтверждающие документы о погашении.
  3. Написать заявление о закрытии карты и привязанного к ней счета. Сдать карту сотруднику.
  4. Получить от банка справку о том, что ваша карта и счет закрыты.

Выводы и рекомендации

К кредитной карте нужно относиться серьезно и не оформлять ее без намерения использовать по назначению. Заемные средства на кредитке обойдутся заемщику намного дороже, чем потребительский кредит на такую же сумму. Карты более удобны и мобильны, просто ими нужно правильно пользоваться. Вот несколько советов, как не попасть в кредитную ловушку:

  1. До оформления карты нужно ознакомиться с условиями и тарифами. Выяснить, как будет действовать беспроцентный период. Спросить про все виды комиссий, штрафов и неустоек. Найти список операций, на которые не распространяются условия льготного периода.
  2. Выбирать категорию карты в соответствии со своими финансовыми возможностями. В качестве экономного варианта подойдут карты типа standard и classic. Карты premium, gold и другие подобные отличаются дорогим обслуживанием.
  3. Искать предложения с максимальным льготным периодом. Чем он больше, тем выше вероятность вернуть сумму без процентов.
  4. Вносить минимальный платеж строго в установленный срок (платежный период). Подключите смс-уведомления, чтобы не забывать о нем.
  5. Пользоваться льготным периодом и стараться погасить всю задолженность до его окончания.
  6. Не обналичивать кредитный лимит, особенно в банкоматах не своего банка. Во многих банках минимальная комиссия за снятие денег со сторонних карт составляет 300 рублей и выше.
  7. Вовремя и правильно закрывать кредитную карту, особенно, если вы ею не пользуетесь.

Оформить кредитную карту

235

Последние статьи

Комментарии

Комментариев пока нет, станьте первым!
Авторизуйтесь чтобы оставлять комментарии