Мужчина обнаружил уязвимость на сайте МФО и зачислил себе на счет более 800 тысяч рублей. Он был уверен, что раз нет договоров, то деньги возвращать не придется, однако МФО заставила все вернуть.

В марте 2024 года гражданин А. решил оформить микрозайм до зарплаты.

Зайдя на сайт одной микрофинансовой организации (МФО), он начал оформлять заявку на займ в размере 20 тысяч рублей. Он заполнил все поля и ввел номер счета, куда хотел получить деньги.

Однако, дойдя до последнего этапа, А. передумал и не стал заключать договор (для его подписания надо было ввести код из СМС).

Но спустя некоторое время А. заметил, что ему на счет все же была зачислена запрашиваемая сумма — 20 тысяч рублей.

Тогда А. вернулся на сайт и повторил оформление займа без подписания договора еще несколько раз, в общей сложности получив на счет 809 тысяч рублей.

Однако через некоторое время с ним связались представители МФО и потребовали вернуть деньги. Но А. деньги уже потратил, да и возвращать их не собирался в принципе.

Тогда МФО подала в суд. Что решил суд?

В суде гражданин А. настаивал, что не должен ничего возвращать, так как договоров не подписывал — следовательно, его и МФО не связывают никакие договорные отношения, и обязанности вернуть деньги у него нет.

Но суд решил иначе. Действительно, ни один договор так и не был подписан, поэтому нельзя требовать возврата этих денег как займов.

Однако закон дает право требовать эти деньги как неосновательное обогащение. Согласно ст. 1102 ГК РФ, гражданин должен вернуть деньги, полученные без оснований, установленных законом, иными правовыми актами или договором.

Гражданин А. получил деньги с помощью сбоя программного обеспечения на сайте, законных оснований на получение денег он не имел. Следовательно, деньги надо вернуть.

Иск был удовлетворен, с гражданина А. взыскали 809 тысяч рублей, а также госпошлину и судебные расходы (Решение Вагайского районного суда по делу N 2-351/2024). В итоге он потерял даже больше, чем получил через сайт.

Каждый потенциальный заёмщик перед оформлением кредита в первую очередь интересуется суммой ежемесячного платежа, размером процентной ставки, возможностью досрочного погашения и другими условиями выбранного банковского продукта.

Наравне с данными показателями существует ещё один важный пункт, заключающийся в способе погашения оформленного кредита. Выбор этого параметра влияет на схему расчёта вносимых каждый месяц платежей, а также на размер переплаты.

Вне зависимости от вида кредитования каждый взнос делится на сумму основного долга и проценты (ставка, взимаемая банком за пользование денежными средствами). Исходя из соотношения этих двух частей платежи по кредиту могут быть аннуитетными или дифференцированными.

Что такое аннуитетный платёж?

Аннуитетный платёж – простыми словами это погашение банковского кредита равными ежемесячными платежами на протяжении всего срока кредитования. Соответственно заёмщик каждый месяц должен вносить фиксированный размер платежа.

При аннуитетных платежах в первые месяцы большая часть вносимых платежей уходит в счёт оплаты процентов по кредитному обязательству. Доля погашения основного долга увеличивается ближе к окончанию выплат по договору. Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чём ключевая разница?

Основное отличие между этими схемами заключается в структуре, а также размере вносимых платежей. Аннуитетный платёж предусматривает внесение заёмщиком каждый месяц фиксированного платежа.

Сумма ежемесячных взносов не меняется на протяжении всего срока действия кредита. В первое время большая часть денег идёт в счёт погашения процентов, а оставшиеся средства засчитываются по основному долгу.

По мере производимых выплат соотношение меняется и уже часть по процентам становится ниже, а по возврату долга – больше. При таком варианте общая сумма кредита уменьшается не быстро, но равномерно.

Дифференцированному платежу свойствен иной принцип. Основной долг делится на равные части, и каждый месяц заёмщик погашает одну такую часть. К этой сумме прибавляются проценты, которые рассчитываются от остатка долга. Поэтому в начале платеж самый большой. Но с каждым месяцем он становится все меньше, потому что проценты уменьшаются.

В таблице показано, чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного.

Параметр

Дифференцированная схема

Аннуитетная схема

Ежемесячный взнос

Уменьшается с каждым месяцем

Одинаковая сумма каждый месяц

Основной долг

Постоянная часть, не меняется

Увеличивается с каждым месяцем

Начисление процентов

Проценты на остаток долга, уменьшаются с каждым платежом

Проценты на остаток долга, уменьшаются с уменьшением долга

Общая сумма переплаты

Ниже, так как долг быстрее уменьшается

Выше, так как долг гасится медленно

Анализируя отличия аннуитетного и дифференцированного платежей, существуют и плюсы, и минусы обеих схем. Для выбора выгодных условий кредитования в первую очередь необходимо понимать цель оформления кредита, а также собственное материальное положение.

Оформляя кредит или ипотеку необходимо внимательно изучить всю информацию об интересующем вас банковском продукте, подробно ознакомиться с условиями погашения и возможностью досрочного закрытия. Формирование аннуитетного графика погашения кредита

При аннуитетной схеме вся сумма кредита (основная и процентная части) равномерно распределяются на соответствующее количество платежей. Каждый ежемесячный платёж состоит из процентов и основного долга. Особенности аннуитетного платежа

Проценты рассчитываются ежемесячно исходя из остатка основного долга и процентной ставки. Банком определяется сумма процентов за каждый месяц. Проценты включаются в фиксированный ежемесячный платеж. После оплаты процентов остаток от суммы платежа направляется на уменьшение основного долга. В следующем месяце расчет повторяется с новым остатком долга.

При аннуитетном погашении кредита сумма ежемесячного платежа не меняется, но распределяется между процентной и основной задолженностью. На первоначальном этапе проценты начисляются на максимальную сумму. Ближе к середине срока кредита процентная часть становится меньше, и уже большая часть ежемесячного взноса зачисляется в счёт основного долга. Плюсы и минусы аннуитетного графика погашения кредита

Вносить ежемесячные платежи равными частями удобно. Но при этом у аннуитетных платежей есть не только преимущества, но и некоторые минусы. Преимущества аннуитетного графика Размер аннуитетного платежа фиксированный и остается неизменным в течение всего срока действия договора, благодаря этому возможно долгосрочное планирование. То есть можно не только точно рассчитать нагрузку на бюджет, но и установить автоплатёж и не пересматривать график погашения каждый месяц. Это позволяет снизить риск допустить просрочку и упрощает контроль за выплатой долга. Долгосрочное планирование бюджета и платежей наиболее важно при ипотеке и других длительных обязательствах, когда стабильные выплаты помогают избежать высокой нагрузки на бюджет. При рассмотрении заявки банк оценивает допустимый размер ежемесячного платежа относительно дохода клиента. При аннуитетном графике он как правило ниже, чем в начале при дифференцированных платежах. В связи с этим заемщик может рассчитывать на более крупную сумму кредита. При частичном досрочном погашении сверх установленного платежа, дополнительные средства уменьшают сумму основного долга и снижают размер будущих процентов. Таким образом можно уменьшить размер переплаты и ускорить возврат кредита. Недостатки аннуитетного погашения Более высокая переплата по кредиту из-за большой доли процентов в начале. В первые месяцы остаток задолженности максимальный, в связи с этим проценты составляют почти всю сумму платежа. Основной долг в это время сокращается медленно. Таким образом заемщик долго оплачивает практически одни проценты, а сам долг погашает небольшими частями. Досрочное погашение приносит меньше выгоды, поскольку основная часть процентов уже уплачена в первых месяцах. Даже если внести крупный платёж за несколько месяцев до завершения срока кредита, то сэкономить получится немного — так как процентный доход банк уже получил. Могут возникнуть сложности с перерасчетом задолженности. При досрочном погашении части кредита банк пересчитывает график. Клиенту необходимо выбрать: сокращать срок или уменьшать ежемесячный платеж. Этот выбор оказывает влияние на итоговую переплату и на то, как дальше будет снижаться долг. Кому подходят аннуитетные платежи?

В первую очередь аннуитетные платежи выгодны для тех людей, кто максимально точно рассчитывает расходы на продолжительное время вперёд. Также данная схема актуальна при следующих обстоятельствах: наличие стабильного уровня дохода; оформление крупного кредита на продолжительный срок (например, ипотека); нет желания ежемесячно контролировать размер взносов по графику.

Аннуитетная схема способствует повышению доступности оформления кредита или ипотеки для более широкого круга потребителей, имеющих относительно невысокий доход. Такая схема приводит к росту переплаты, если кредит выплачивается по графику, поэтому в первые годы желательно вносить досрочные платежи для сокращения срока кредита и уменьшения суммы переплаты.

Если нет возможности единоразово внести крупную сумму в счёт погашения, тогда имеет смысл периодически вносить небольшие дополнительные платежи. И при таком раскладе актуально уменьшать не срок кредита, а размер ежемесячных платежей.

Если говорить о дифференцированном платеже, то он чаще пользуется спросом среди заёмщиков с высоким уровнем дохода.

Выбирая между аннуитетным и дифференцируемым платежами в первую очередь учитывайте ежемесячный заработок, показатель собственной финансовой стабильности, а также возможность досрочного погашения. Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Расчёт платежа по кредиту с аннуитетным графиком производится по специальной формуле, используемой банками. Это позволяет рассчитать точный размер платежей, учитывая уровень процентной ставки, сумму и срок кредита. Формула для расчета аннуитетного платежа

Формула выглядит так: A = K × (m / (1 - (1 + m)^-t)), где: A — ежемесячный платеж; K — сумма кредита; m — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100); t — срок кредита в месяцах.

Приведем пример, как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту по формуле. Допустим сумма кредита 1 000 000 рублей, срок 48 месяцев, ставка 15% годовых. Сначала считаем, сколько будет в скобках: (1 + 0,0125) в степени -48 ≈ 0,5508. Теперь вычитаем результат из единицы: 1 - 0,5508 = 0,4492. Делим месячную ставку на полученную разницу: 0,0125 / 0,4492 ≈ 0,0278. Осталось умножить это число на сумму кредита: 0,0278 × 1 000 000 = 27 800 рублей.

Итого ежемесячный платеж составит 27 800 рублей.

Чтобы рассчитать сумму аннуитетного платежа без формулы можно воспользоваться онлайн калькулятором на нашем сайте. В нем необходимо указать сумму кредита, срок, ставку и приложение рассчитает размер ежемесячного взноса. Каких ошибок стоит остерегаться, оформляя кредит с аннуитетными платежами?

Понимая, что такое аннуитетный платёж вы сможете принять взвешенное решение и выбрать для себя более выгодную схему погашения кредита. Если ваш заработок стабилен из месяца в месяц, но подушка безопасности при этом небольшая, то удобным вариантом станет оформление кредита с аннуитетом.

Ошибки которых стоит избегать: Обращайте внимание на полную стоимость кредита, процентную ставку, комиссии и страхование. Проверяйте наличие необходимой денежной суммы на счёте для списания в определённую дату по графику. Это позволяет избегать штрафных санкций за просрочку платежа. Досрочное погашение при аннуитетном графике выгодно только в первые годы срока кредита.

Благодаря неизменной части аннуитетного платежа при ежемесячном погашении можно рассчитать нагрузку на бюджет. Для удобства многие заёмщики оформляют автоплатёж по списанию, так как надобности пересматривать график платежей нет. В целом такая схема способствует снижению риска допущения просрочек и упрощению контроля за осуществляемыми выплатами.

Платеж будет одинаковым весь срок, но сначала вы погашаете в основном проценты. Это значит, что досрочное погашение выгоднее в начале, чем в конце, а переплата при длинном сроке выше. Чтобы снизить ее, можно совершать частичное досрочное погашение в течение первых месяцев и лет. После каждого досрочного погашения остаток долга пересчитывается и график платежей меняется с уменьшением срока кредитования или суммы вносимых ежемесячных платежей.

В любом случае решение за вами, главное – внимательно изучить предлагаемые банком условия по выбранному кредитному продукту.

Оформить кредит